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    按揭购房,逾期还贷后果很严重

    2018-09-20 来源:农村致富经(www.ncZfj.com) 作者:来源:农村百事通 2017年10期/佚名  
    内容摘要:有的客户,对贷款逾期认识不足,以至于给自己今后生活带来很大麻烦。所谓贷款逾期是指该笔贷款到期后,借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下,未按照借款合同约定,向发放贷款的金融机构归还贷款本金及利息,从而造成贷款形成超出约定期限。现如今的社会越来越多的人们开始使用购房贷款,这种情况就会出现。这时候该怎么妥当去处理贷款逾期的情况呢?会造成怎么样的后果呢?一起来了解一下:
     
     
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    有的客户,对贷款逾期认识不足,以至于给自己今后生活带来很大麻烦。所谓贷款逾期是指该笔贷款到期后,借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下,未按照借款合同约定,向发放贷款的金融机构归还贷款本金及利息,从而造成贷款形成超出约定期限。现如今的社会越来越多的人们开始使用购房贷款,这种情况就会出现。这时候该怎么妥当去处理贷款逾期的情况呢?会造成怎么样的后果呢?一起来了解一下:

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    案情:
    2018-09-20,山西省太原市民李某与山西某置业公司签订购房合同,以按揭贷款的方式购买了一套住宅房屋。李某按揭购房后的第二个月,家里生意出现了变故,李某接连3个月没有按借款合同规定及时还款。随后,置业公司将李某诉至法院,要求解除购房合同并要求李某赔偿购房款总额10%的违约金。李某遂聘请律师进行应诉。法院以调解方式结案:李某承担置业公司诉讼损失,置业公司撤诉。
    说法:

    按揭贷款购房是购房人在向开发商首期交付一定比例的房款后,剩余房款采用银行贷款方式进行支付,购房人以所购房产向银行作抵押。具体操作程序是:购房人先同开发商签订购房合同交付首付款,然后在开发商的担保下向银行申请贷款,购房人与银行签订完借款合同,银行直接向开发商发放贷款,购房人开始按月归还贷款,开发商办理房屋所有权证后,由购房人协助开发商直接为银行办理房屋产权抵押登记。此后,如果购房人不能按照借款合同规定按期归还房屋按揭贷款,银行随时可以依据合同要求与购房人解除借款合同,一次性归还全部借款并承担违约责任。如果借款人拒不履行还款义务,银行便可以通过变卖购房人所购房屋实现抵押权的方式实现债权。
    本案中,李某是在未办理房屋抵押的情况下逾期归还按揭贷款的,此时银行无法通过变卖所购房屋实现债权。但按揭贷款购房制度在此设計了“开发商阶段保证担保”的制度,即在银行发放按揭贷款后,至开发商房屋所有权证办理完毕之前,这段时间由开发商以保证金的方式向银行提供保证担保,如果购房人在此期间不能按时还款,银行可直接在开发商提供的保证金中扣除。
    一般情况下,开发商在按揭购房合同中会设计“如果出现上述情况,开发商有权解除购房合同,并要求购房人承担违约责任及损失”这样的补充合同条款。该条款赋予了开发商对购房合同的解除权,即开发商有权收回房屋。
    特别要注意的是,在签订购房合同之前,一定要把合同条款看仔细,包括补充协议。因为按揭贷款的一些特别合同条款往往在补充协议里规定,而补充协议也是最容易忽略的地方。另外,随着我国个人信用征信体系的建立,如果逾期不足一般借款合同规定的3个月,还款人虽然不用承担违约责任,但其在银行系统的信用可能会受到影响。此外,按揭贷款购房要有合同意识,在履行合同中如出现住址、联系方式变动等情况,要及时和开发商、银行进行沟通,以减少不必要的麻烦。

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    近年来,由于房贷逾期引发的纠纷日益增多,借款人因为逾期而被银行要求提前全部还款,是有理由的。很多人没有把合同中对于贷款逾期等违约责任的条款放在心上,只关注逾期金额,不关注逾期时间长短和次数,这是一个很严重的认知错误,因为如果第一次逾期,解释说太忙没时间还说的过去,但是紧接着又连续出现两次逾期,连续3个月累计90天的时间都没有按时还款,即使是几百块钱,银行也会认为是恶意逾期。
    第一个月逾期,因为太忙,可以理解,之后几个月逾期还说太忙,换做你会相信吗?
    目前各银行的格式房贷合同文本均有关于提前收贷的约定,一般银行规定连续3期逾期或者累计6期逾期就可以提前收贷。需要知道的是,这里所说的连续3期,是指连续三个月的还款日没有按时还款,累计逾期90天左右。累计6期逾期是指第一次逾期后,将钱还上了,之后过了一个月或几个月,又出现逾期,又把钱还上了,这样反复出现6次。
    如果第一个月逾期后,在催收人员电话通知后,及时把钱还上,没有再拖两个月的话,银行就不会走诉讼至法院,大家要引以为戒,务必重视合同中对每月还款数额、还款日期以及相应违约责任的规定,保证按时足额还款,切勿因小失大。
    还贷款银行会如何处理
    如果发生恶意欠款的情况下,银行会如何处理呢?你第一次没有归还你的贷款,银行通过电话或短信的方式通知并提醒你需要按时还款,同时会产生罚息。
    连续三次以上,你这笔贷款的银行客户经理就会直接给你打电话开始催你按时还款,还会上门催缴贷款。同时,借款人所申请的贷款将会被罚息。
    达到六次以上,银行就会通过法律手段来维护权益,,到时就会有银行的律师开始给你打电话向你提示不按时还款的后果很严重,这期间你的抵押房产将会被冻结与你协商之后的还款事宜。
    协商之后,作为借款人还不能还款,银行将会通过法律程序对房产进行拍卖,担保人要连带追偿责任。
    借款人今后将无法获得其他金融机构贷款,个人征信系统中也会出现不良记录一旦出现信用污点,即便是后来将贷款补上,信用污点也会跟随着借款人长达五年之久。
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    无法按时还款怎么办
    如果真是遇上资金周转困难,无法还贷时可以提前向银行提出延期申请,延长贷款期限条件是:
    短期贷款延期不得超过原贷款期限; 中期贷款延期不得超过原贷款期限的一般;
    长期贷款延期最长不得超过三年;
    借款人未申请延期贷款或申请延期未得到批准,其贷款从到期日的次日起,转入逾期贷款账户
    所以借款人一定要在确定自己无法如期归还贷款的情况下,提前向银行提出申请,就可以避免大麻烦了。
    银行有权要求借款人一次性还清贷款
    在日常生活中,经常会出现借款人因各种原因而逾期还贷的情况。但不是说借款人只要逾期还贷,银行就会要求其还清所有贷款。如果在个人借款合同中,规定借款连续几个月没有足额还贷,或者累计几次没有按时足额还贷,银行方面就有权要求借款人一次性还清所有贷款余额。除非银行方面放弃权利,在借款人还清贷款后,双方继续履行合约。
    但还是需要提醒大家,只要你发生过一次贷款逾期情况,就会自动出现贷款所在银行的征信系统中,而你没有及时还款的话,一般在下个月就会出现在央行的征信系统中。
    其次就是,假设借款合同约定每月10日还款,借款人要9日之前还,因为银行扣款一般是10日零点扣款,10日当天还款也有可能被算逾期。

     

     

     

    原文:新闻 > 实用知识:按揭购房,逾期还贷后果很严重

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